招行發(fā)力中小微企業(yè)金融服務

    招行針對本地“有房、有家、有經(jīng)營”的“三有”人群，推出了小額信用經(jīng)營貸，該產(chǎn)品高度標準化、易理解、易操作、易轉(zhuǎn)介，得到市場和客戶的廣泛好評。截至2012年12月25日，該行生意貸累計服務客戶超過7000戶，戶均貸款額度約35~40萬元，成為網(wǎng)點營銷小微貸業(yè)務的基礎產(chǎn)品和開展內(nèi)外部宣傳的有利抓手。

    眼下一些深圳銀行不再一門心思“傍大款”了，而是紛紛主動拓展中小微企業(yè)金融業(yè)務。記者從招行深圳分行獲悉，今年以來，招商銀行總分行全力發(fā)展小微業(yè)務，該行更是努力建立與小微企業(yè)業(yè)務特征相適應的經(jīng)營模式，將500萬以內(nèi)小型微型企業(yè)貸款納入零售條線經(jīng)營。在信貸模式上，該行以批量授信、標準化金融產(chǎn)品及融資解決方案為基礎積極營銷本地小微企業(yè)客戶。

    該行相關人士表示，今后招行小微企業(yè)貸款在總貸款規(guī)模占比逐年提升，至2014年達至50%以上。招行深圳分行在2011、2012年連續(xù)兩年貸款投放規(guī)模超過70%用于小微企業(yè)。業(yè)內(nèi)人士稱，利率市場化改革對銀行業(yè)的意義非常重大，將極大影響今后銀行，尤其是中小銀行的經(jīng)營策略和盈利模式。隨著利率市場化的推進，商業(yè)銀行特別是中小銀行為提高利差收益，必須立足中小微企業(yè)金融服務。

積極完善小微企業(yè)金融服務

    中小微企業(yè)貸款風險大、流程繁瑣、單筆收益低……這些因素使得大部分銀行在拓展貸款業(yè)時更偏好大型企業(yè)。監(jiān)管部門曾多次要求商業(yè)銀行不能“傍大款”，要將更多信貸資源給予中小微企業(yè)。

    記者從招行深圳分行獲悉，在組織架構上，該行2009年便成立專門的營銷機構“中小企業(yè)金融部”全面負責該行轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)、特別是小微企業(yè)的金融服務營銷工作。今年以來，招商銀行總分行全力發(fā)展小微業(yè)務，該行更是努力建立與小微企業(yè)業(yè)務特征相適應的經(jīng)營模式，將500萬以內(nèi)小型微型企業(yè)貸款納入零售條線經(jīng)營。

    在信貸模式上，該行以批量授信、標準化金融產(chǎn)品及融資解決方案為基礎積極營銷本地小微企業(yè)客戶。在業(yè)務流程上，不斷進行產(chǎn)品政策梳理，推行標準化的“三查”(調(diào)查、審查、檢查)模板;授信審批部門專設中小審批流程和專門機構受理中小微企業(yè)業(yè)務。

在隊伍培養(yǎng)方面，該行超過2/3的對公客戶經(jīng)理從事小微企業(yè)金融服務。同時該行不斷進行產(chǎn)品及業(yè)務培訓，分行審貸官經(jīng)常深入具體項目對相關客戶經(jīng)理進行一對一的輔導。

在信貸環(huán)節(jié)給予中小企業(yè)傾斜

    據(jù)介紹，針對小微企業(yè)政策與資源，招商銀行總行專門發(fā)布《2012招商銀行小企業(yè)信貸政策》規(guī)范全行小微企業(yè)營銷策略，要求小微企業(yè)貸款在總貸款規(guī)模占比逐年提升，至2014年達至50%以上。

    招行深圳分行相關人士稱，該行積極調(diào)整信貸結(jié)構，設定三年計劃，加大小微貸投放，逐步提升小微貸在個貸余額中的占比，設定了具體的小微貸年度增量計劃;同時該行加大小微業(yè)務的考核及推動力度，加大小微貸業(yè)務在機構考核上的比重，在對客戶經(jīng)理考核中，經(jīng)辦小微貸業(yè)務實行雙倍考核激勵等。招行深圳分行在2011、2012年連續(xù)兩年貸款投放規(guī)模超過70%用于小微企業(yè)。

招行發(fā)力中小微企業(yè)金融服務

    招行針對本地“有房、有家、有經(jīng)營”的“三有”人群，推出了小額信用經(jīng)營貸，該產(chǎn)品高度標準化、易理解、易操作、易轉(zhuǎn)介，得到市場和客戶的廣泛好評。截至2012年12月25日，該行生意貸累計服務客戶超過7000戶，戶均貸款額度約35~40萬元，成為網(wǎng)點營銷小微貸業(yè)務的基礎產(chǎn)品和開展內(nèi)外部宣傳的有利抓手。 

    此外記者了解到，該行在信貸審批機制和操作流程方面的創(chuàng)新模式。據(jù)介紹，為推動小微貸快速健康發(fā)展，同時也為滿足客戶對時效性的要求，該行加大了流程優(yōu)化的力度。在授信審批方面，該行實行區(qū)域化、批量化、專業(yè)化、產(chǎn)品化營銷小微企業(yè)，自創(chuàng)的“首次貸”審批時效已接近個貸審批時效，4天內(nèi)即可完成分行審批流程。

    “同時我們還深入研究總結(jié)不同金額貸款客戶在財務及用款習慣上的不同，按授信金額分別提出明確的用款資料要求和貸前調(diào)查要求，對隱性股東、借抵不一等問題制定了明確的受理標準，有效減少了退補件情況的發(fā)生?！闭行猩钲诜中邢嚓P人士介紹到。

開發(fā)小微信用小微貸產(chǎn)品

    據(jù)悉，小微企業(yè)資金需求特點為“短、小、頻、急”，只有高效、快速的小微企業(yè)貸款業(yè)務辦理流程，才能滿足小微企業(yè)用款急的需求。為此，招行在小微企業(yè)貸款業(yè)務流程上做出了巨大創(chuàng)新。總行成立了全行集中的零售貸款運營中心，搭建了一條“信貸工廠”式的小微企業(yè)貸款生產(chǎn)流水線。小微企業(yè)貸款“信貸工廠”建立后，分行僅需負責貸前營銷、業(yè)務受理、貸前調(diào)查等營銷工作，總行零售貸款運營中心負責資料審查、資料錄入、貸款審批、貸款放款等貸款中后臺操作。集中統(tǒng)一的貸款作業(yè)流程大幅提高了小微企業(yè)貸款作業(yè)效率，總行集中運營從運行到現(xiàn)在，全部上報貸款都做到了“資料齊全、兩個工作日審結(jié)”。

    記者了解到，該行還創(chuàng)新性開發(fā)了一款小微信用小微貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品是在招商銀行總行馬蔚華行長提出的小額、批量、標準化、自動化經(jīng)營小微貸業(yè)務的經(jīng)營思路下開發(fā)的，是一款額度在20~100萬的標準化小額信用個人經(jīng)營貸款產(chǎn)品。

    據(jù)悉，傳統(tǒng)風險管理體系下，商業(yè)銀行一般采用資產(chǎn)、流水、財務數(shù)據(jù)等作為授信審批的基礎指標，而小微企業(yè)由于財務指標不清晰，銀行流水不集中，資產(chǎn)個人化等問題，如何為其核定授信金額一直困擾商業(yè)銀行。

    對此，招商銀行提出在50萬小微授信金額范圍內(nèi)，采用客戶家庭及經(jīng)營穩(wěn)定性替代財務性指標，更符合小微企業(yè)客戶的實際情況。例如有房、有家、有子女、有社保、有結(jié)算等，這些條件還可以通過各種外部征信系統(tǒng)進行查詢核證，避免了人為判斷的不準確，降低了調(diào)查難度，實現(xiàn)了前中后臺三查標準的高度統(tǒng)一，效率也得到大大提高，資料齊全24小時即可放款。

提供個性化產(chǎn)品服務小微企業(yè)

    記者了解到，目前招行在服務小微企業(yè)方便不斷創(chuàng)新，推出一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，更有針對性地服務小微企業(yè)，讓小微企業(yè)。更容易享受到銀行提供的金融服務

    面向以個人經(jīng)營為主的、500萬以內(nèi)的小微企業(yè)，該行有如下創(chuàng)新信貸產(chǎn)品：

    配套貸。配套貸產(chǎn)品主要針對存量貸款客戶。目前，該行配套貸余額3.6億元，后續(xù)開展了存量會計結(jié)算戶、零售結(jié)算戶等多批數(shù)據(jù)庫營銷活動。